Cuándo hay que viajar para abrir cuentas bancarias

La pregunta es simple y molesta: ¿tengo que viajar o no para abrir esta cuenta? Y la respuesta depende brutalmente del tipo de proveedor que estás buscando. La pandemia puso todo patas arriba, pero no de forma permanente. Hoy los reguladores combaten las aperturas remotas mientras el mercado las pide a gritos.

Pero antes de entrar en qué proveedor requiere qué, vale aclarar algo. El dramatismo excesivo alrededor de tener que movilizarse para una apertura bancaria no tiene sentido. El 90% de los viajes de negocios que se hacen en el mundo corporativo son completamente innecesarios y podrían resolverse por Zoom. Sin embargo, la industria sigue gastando billions todos los años en mover gente de un lado al otro.

Cuando realmente hay que viajar, aunque sea por un capricho burocrático, lo mejor es el approach pragmático: resolverlo rápido y seguir adelante. Los proveedores financieros son vehículos. Después hay que llenarlos con plata que deviene del negocio real que estás intentando concretar.

Proveedores crypto: apertura remota garantizada

Arranquemos por lo más sencillo. Exchanges internacionales, servicios OTC, plataformas de custodia, servicios de payroll crypto, procesadores de pagos en cripto. Todo eso se abre de forma remota. Por regla general no hay que viajar. Puede existir la necesidad de un viaje para partnerships muy específicos o para cuentas institucionales complejas, pero el onboarding general es virtual.

Plataformas de pago digitales: nada de viajes

Seguimos con EMIs, wallets FIAT, procesadores de tarjetas, fintechs de uso general. Paypal, Payoneer, Wise, y toda esa familia de proveedores virtuales que ofrecen servicios financieros simplificados. La respuesta de nuevo es no. No hay que viajar. Están diseñadas para onbordear virtualmente y lo más rápido posible.

Eso sí, las soluciones de pagos complejas como dLocal son otra historia. El onboarding puede durar meses (o años) y no requiere viajes pero sí tu alma.

Brokers internacionales: remoto pero no tan simple

Por regla general, los brokers se abren de forma remota. Ya sea en USA, Suiza o el resto de Europa. Dependiendo de la exigencia del broker, puede haber distintos tipos de documentación. Incluso documentos apostillados, firmas en papel y envíos por courier. No es sencillo, pero es remoto.

Apertura de cuentas bancarias: acá cambia todo

Aquí es donde la cosa se complica. Por regla general, sí hay que viajar para abrir cuentas bancarias. Para cuentas corporativas, existen bancos virtuales como Mercury que hacen aperturas remotas. Pero a pesar de que hoy es el banco top of mind para aperturas remotas, es un caso aislado en USA. Lo mismo sucede con cuentas personales, pero todavía con más restricciones.

Existen unos cuantos bancos alrededor del mundo que van a ofrecer cuentas corporativas con apertura remota. En general, mediante servicios de introducción que hacen las veces de tercerización de KYC. Ellos se encargan de procesar al cliente y arman un expediente que luego presentan al banco para su respectiva aprobación. Otras veces son bancos modernos o al menos nuevos que vienen al mercado justamente a ofrecer disrupción en este sentido.

Pero no podemos decir que es la regla general. Los bancos que hoy procesan aperturas remotas y a los que tiene acceso el público general son muy pocos. Cuando contratamos un servicio de introducción bancaria, estamos básicamente intentando abrir la cuenta en uno de los dos o tres bancos (en general muy pequeños) que tienen acuerdos con el introductor.

La oferta bancaria crece exponencialmente si uno está dispuesto a viajar para realizar la apertura. Y antes de elegir cualquier proveedor, vale la pena entender cómo elegir al banco correcto para tus necesidades, porque no todos sirven para lo mismo.

KYC como proceso de paciencia

Las aperturas bancarias pueden ser problemáticas. Abundan casos donde uno tiene una empresa con cuenta y quiere abrir otra. Y te hacen pasar por el mismo KYC. El cliente se desespera al grito de "YA TENÉS TODO AMIGO, SOY EL MISMO DE LA VEZ PASADA". Pero no hay caso. Y es que muchas veces el KYC es un proceso de paciencia, no de transparencia.

Si alguna vez atravesaste algo así, el artículo sobre cómo sobrevivir a un proceso de compliance bancario explica exactamente cómo manejarlo sin perder la cabeza.

A su vez, hay un sesgo cognitivo tremendo a la hora de considerar las aperturas remotas. La enorme mayoría de la gente que busca aperturas remotas tiene la idea errónea de que remoto es sinónimo de más rápido. Muchos clientes se sorprenden y comprenden que lo remoto de la apertura puede no ser un gran valor agregado y que incluso puede significar que estés operativo muchísimo después.

¿Y si te digo que de acuerdo a los proveedores que elegiste por la vía remota vas a estar operativo en 4 a 6 meses, pero viajando, en 10 días? De golpe las ganas de viajar aparecen y la comodidad de lo remoto desaparece.

Viajar tampoco es garantía de nada

Para terminar, vamos a resaltar algo que es obvio pero puede no serlo para muchas personas: viajar tampoco es garantía de nada. El viaje debe ser el último paso de una apertura inteligente en la cual el banquero ya tiene todo y sólo necesita tu firma y ver un par de papeles.

Hace 10 años cualquier argentino se iba una semana a Miami y volvía con tres iPhones 5 y cuatro cuentas bancarias. Hoy ya no funciona así. Quedan bancos que aceptan walk ins, pero es una pérdida de tiempo cuando gran parte del proceso, incluso en las aperturas presenciales, se puede resolver de manera remota. De hecho, abrir cuentas en sucursales en USA es casi imposible hoy para no residentes, y entender por qué cambia completamente la estrategia.

Resuelto ese tema se arregla una cita, se llevan los papeles originales que haya que llevar, y si elegiste la sucursal correcta, en 20 minutos estás de vuelta en el Apple Store.

Tenemos opciones de cuentas bancarias para todos los gustos y bolsillos, pero sobre todo opciones que se adaptan exactamente a lo que necesitás. Podés ver más sobre nuestros servicios de Apertura bancaria internacional.

Si estás transitando una situación en la cual necesitás ayuda, o simplemente querés contarnos tu caso, contactate con nosotros y vamos a ver cómo te podemos ayudar.