¿Cuántas cuentas bancarias en el exterior conviene tener?

Nos preguntan esto todo el tiempo. La pregunta parece simple, pero la respuesta depende de un montón de variables que la mayoría no tiene en cuenta cuando la hace.

Antes que nada, terminemos con el mito ridículo. Las cuentas en el exterior son para diversificar, para acceder a mejores oportunidades de inversión y para resguardar el dinero bien habido. No son para criminales ni para ocultar nada. Esto debería ser obvio, pero aparentemente hay que repetirlo.

Categorías de cuentas que necesitás considerar

Arranquemos categorizando. Tenemos cuentas personales (savings o checkings), cuentas laborales (que pueden o no ser corporativas, tema que dejamos para otro día) y cuentas de inversión. Estas últimas pueden ser brokerage accounts o checkings ligadas a una inversión en particular.

En tu país de residencia vas a necesitar al menos algún tipo de cuenta para los gastos del día a día. Esta debe ser una cuenta con poco y nada, destinada a gastos y transferencias habituales. ¿Cuántas de estas conviene tener? Dos o tres. Primero por redundancia (si una falla por la razón que sea, tenés backup). Segundo por conveniencia si algún banco te ofrece algún beneficio que te sirva.

Las tarjetas black son un buen ejemplo. A nosotros nos parecen un gimmick que no vale nada, pero hay gente que se muere por tenerlas. En Argentina accedés a una por nada, así que bueno, si eso te hace feliz, adelante.

Exportadores de servicios: el caso base

Vamos a asumir que estamos hablando de un exportador de servicios. No tiene intereses económicos ni negocios en su país de residencia. Con dos o tres cuentas locales cumple lo necesario y no debería tener mucho más. Si tiene algún trabajo freelance local ocasional, puede usar las cuentas que ya tiene para cobrarlo.

Para ingresar dinero desde el exterior, si tiene obligación de liquidar en el Mercado Único y Libre de Cambios (MULC), va a necesitar poder hacerlo. Pero si no tiene esa obligación, entonces necesitaría una cuenta en un broker que lo habilite a ingreso por Contado Con Liquidación (CCL) y una en un exchange de criptomonedas para el ingreso vía crypto.

Aclaremos algo importante. Estas dos últimas vías NO SIRVEN para exportadores de servicios que trabajan como persona física o jurídica residente fiscal argentino. Estos deben liquidar en MULC por obligación normativa. Para evitarlo, deben evaluar la relocalización de sus empresas de acuerdo a la normativa vigente. Si tenés dudas sobre cómo funciona esto en la práctica, el artículo sobre exportación de servicios en 2025 lo explica en detalle.

En el exterior: donde la cosa se complica

Y en el exterior, ¿cuántas? Acá es donde empieza a complicarse de verdad.

Lo básico: dos brokers, dos checkings. Esto es redundancia simple y operatividad general. Pero muchas veces no alcanza. Dependiendo de tu actividad personal y de tus preferencias de viaje, es posible que necesites otras cuentas bancarias por dos grandes razones: exchange rates y compatibilidad interjurisdiccional.

¿Viajás mucho a Europa pero tenés todas tus cuentas en USA? Vas a gastar miles de dólares en mala conversión. Son gastos hormiga que muchas veces ni se notan, pero están. A veces aparecen en auditorías de varios años y los titulares enloquecen. Lo mejor es que los costos de viajes hechos con tarjetas de cuentas en el extranjero sean en la misma moneda. Si viajás mucho a Europa, necesitás dos cuentas en euros. Y lo mismo aplica para cualquier otro destino en tanto y en cuanto sea viable adquirir non-resident accounts en aquella jurisdicción.

Una cuenta sola raramente alcanza, y una cuenta en el exterior no es suficiente para armar un portfolio financiero que funcione de verdad.

Compatibilidad interjurisdiccional: el factor invisible

La compatibilidad interjurisdiccional es básicamente la percepción que tiene el país emisor de la tarjeta respecto del país en el cual la vas a utilizar. Quizás sean viajes de pocos días y no creas que se justifique la apertura de cuentas para contrarrestar un exchange rate malo, pero si te vas de vacaciones a África o a algunos países de Asia, cuando intentes utilizar tu tarjeta emitida en USA te podés llevar sorpresas.

Estas sorpresas pueden incluir congelamiento de la cuenta o cierre directo. Si tu banco te considera un riesgo por la razón arbitraria que sea, estás afuera. ¿Hace falta abrir una cuenta en África entonces? No necesariamente. Pero quizás sí en Europa o en Asia, donde exista compatibilidad de jurisdicciones al estar más acostumbrados a que sus clientes hagan este tipo de gastos.

Vale la pena entender también cómo elegir al banco correcto para tus cuentas en el exterior, porque no todos funcionan igual ni sirven para los mismos perfiles.

Cuentas ligadas a inversiones específicas

Por último están las cuentas asociadas a inversiones puntuales. Si tenés un departamento en España, te vendría bien una cuenta en España para uso exclusivo de aquella inversión. Si necesitás pasarle dinero al portero para que compre una lata de pintura, vas a usar esa cuenta y no una en otro país. Necesidades de este tipo hay miles y pueden ir desde propiedades hasta cuentas en el país donde estudian tus hijos.

El armado de un portfolio de cuentas es algo que a menudo se pasa por alto creyendo que únicamente hay cuentas locales y en el exterior. Verlo así puede causar dolores de billetera y de cabeza que se pueden evitar con planificación anticipada. Y parte de esa planificación empieza por entender si lo que necesitás es una cuenta, una entidad o una estructura completa.

Si necesitás ayuda con apertura bancaria internacional, podemos revisar tu situación particular y armar una estrategia que tenga sentido para tu caso.

Si estás transitando una situación en la cual necesitás ayuda, o simplemente querés contarnos tu caso, contactate con nosotros y vamos a ver cómo te podemos ayudar.