Sergio Marquina (alias "El profesor") se nos presenta en La Casa de Papel como alguien cauteloso. Una persona que se cuidó toda la vida de no figurar en registros nacionales. A mediados de la serie nos cuentan que no renovó su documento de identidad siquiera.
Lo que el profesor no sabía es que la renovación del documento dejó de ser la única herramienta con la que cuentan los organismos para conocer nuestra identidad.
Qué es el KYC y por qué te piden una selfie con tu pasaporte
Es frecuente que al registrarte en aplicaciones comerciales te soliciten tu nombre, apellido, fecha de nacimiento y hasta foto del documento o pasaporte. También es usual que te pidan que te tomes una selfie (quizá con el documento en la mano), muevas la cabeza y hagas todo tipo de piruetas.
Este proceso de identificación del usuario es conocido en el mundo legal como Know Your Customer (conocé a tu cliente), que en su forma abreviada es KYC.
¿Para qué precisan toda esta información?
El KYC como hoy lo conocemos nace a partir de la Cuarta Directiva Europea Contra el Blanqueo de Capitales. Allí se estableció la obligación para las entidades financieras de verificar la identidad de sus clientes. La obligación no es únicamente la identificación formal del usuario (documento). También se obliga a la entidad a la identificación real: conocer en todo momento quién es realmente la persona que abre una cuenta.
Pero el KYC no termina allí. La compilación de los datos luego es contrastada con bases de datos de terceros, la creación de una previsión del patrón de comportamiento del usuario y la monitorización de este comportamiento para ver si es coherente con el usuario que pretende abrir tal cuenta.
La carga de la prueba se invirtió
Es a esta altura que cabe refrescar un principio constitucional vital. El principio de la carga de la prueba dicta en pocas palabras que "el que lo alega lo prueba".
En el caso del KYC, el usuario se ve obligado a ofrecer toda la prueba de antemano. Él debe verificarse y enviar toda su información previa, sin ni siquiera poder hacer uso de la plataforma.
¿El KYC dio vuelta la carga de la prueba? En muchos casos, sí.
Los organismos se excusan diciendo "lo que sucede es que para evitar el fraude y el lavado de dinero debemos tomar ciertas precauciones". Lo entiendo. Pero ¿es justo dar a todos por culpables para ver si de un millón de pequeños usuarios agarrás a un culpable?
Mucha gente se opone al KYC. Y no por ser criminales. Porque valoran su privacidad.
¿Vos querés que el estado sepa cada movimiento que hacés con tu plata? Si alguna vez tuviste que atravesar este proceso con un banco, quizás ya sabés lo que es sobrevivir a un proceso de compliance bancario.
Wallets descentralizadas y la vida sin KYC
¿Qué aplicaciones financieras no precisan de KYC? Aquí es cuando nos metemos en el mundo de las criptomonedas descentralizadas.
Este nuevo mundo de wallets abre una puerta a aquellos que no desean realizar un KYC. ¿Por qué? Por una sencilla razón: la obligación del KYC se da únicamente en movimientos de dinero FIAT o fiduciario (dólares, euros, pesos). Pero la tenencia de dinero no FIAT, como una cripto, generalmente no precisa de KYC.
El nuevo mundo descentralizado se caracteriza por no realizar movimientos FIAT, por lo que jamás te pedirán que valides tu identidad. Es por eso que el proceso de registro en wallets como MetaMask es tan sencillo.
Pero cuidado. Esto cambia rápido. Las regulaciones están empezando a mirar este espacio con más atención. Si querés entender hasta dónde puede llegar esto, te recomendamos leer sobre cómo sobrevivir a la regulación cripto que se viene. Lo que hoy no requiere KYC puede requerirlo mañana, dependiendo de tu situación y de dónde estés operando.
También vale la pena considerar que tener dinero en exchanges o fintechs tiene sus propios riesgos más allá del KYC: si te interesa ese ángulo, te explicamos qué tan peligroso es tener dinero en exchanges o fintechs.
Si trabajás con crypto y necesitás Regulación crypto y blockchain, podemos ayudarte a entender qué te piden hoy y qué podría venir.
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