¿Es legal tener cuentas en el exterior y cómo se abren?

Sí, es absolutamente legal

La respuesta es un contundente sí. Tener cuentas bancarias en el exterior es completamente legal, y diversificarse respecto de las instituciones financieras que custodian tus ahorros es algo que toda persona debería considerar seriamente.

Mucha gente repite que es legal "siempre que esas cuentas estén declaradas". La realidad es que esto no es del todo correcto a nivel conceptual. En tanto y en cuanto los fondos tengan un origen lícito y hayan sido ganados de forma honesta, su poseedor tiene el derecho de guardarlos donde se le antoje. Paralelamente existe en Argentina la obligación de declarar todos los activos que poseés, tanto en territorio argentino como en el exterior, pero la legalidad de dichas posesiones no está supeditada a otra condición que su origen lícito.

En otras palabras, la declaración de los activos es una obligación derivada de poseerlos, pero la legalidad de dicha posesión no está condicionada a la declaración. Sucede lo mismo con tu casa: la posesión de tu inmueble no se vuelve ilegal si no la declaraste en Bienes Personales. Lo ilegal es la no declaración en sí misma.

Muchísima gente que no entiende ni dos más dos pero da cátedra por todos lados se refiere a estas prácticas como "fuga de capitales" hacia "guaridas fiscales". No existe tal cosa como ninguno de los dos conceptos, y justamente se les da amplia prensa por la simple razón de que los estados detestan no poder estar en control de los ahorros de sus residentes. En esta era de transparencia fiscal internacional, nadie tiene cuentas en el exterior para esconder dinero. Las tiene para evitar su confiscación. Si tenés dudas sobre exactamente qué situaciones vuelven ilegal una cuenta o sociedad en el exterior, este artículo lo explica con precisión.

Un broker local "internacional" no es un broker internacional

¿Es lo mismo una cuenta en Schwab que una cuenta en un broker local con una pata extranjera? La respuesta es no.

Cualquier tipo de inversión regulada en jurisdicción argentina tiene riesgo argentino. Los bancos locales, los brokers locales (aun disfrazados de internacionales), los CEDEARs, los fondos, lo que se te ocurra que sucede en órbita jurisdiccional argentina es la extensión de la billetera del estado. Y pueden hacer con eso lo que quieran.

En la teoría te ampara la ley, la constitución, la justicia, lo que quieras. En la práctica no existe la propiedad privada y la seguridad jurídica es nula.

Cualquier persona con interés de proteger su patrimonio debería acceder a instituciones financieras extranjeras. Pero también debería buscar diversificar entre ellas. Y la realidad es que abrir cuentas no es fácil, y no se va a volver más fácil. Una pregunta que surge naturalmente es cuántas cuentas bancarias en el exterior conviene tener para lograr una diversificación real.

También hay que hacer la distinción entre ahorros o patrimonio y estructura para operar un negocio de exportación de servicios. Son cosas muy distintas que requieren distintos tipos de planificación e implementación.

Existe el dicho popular de que "hoy en día es más fácil robar un banco que abrir una cuenta" y algo de eso hay. Por eso cualquier persona que tenga la oportunidad de diversificarse internacionalmente hoy debería aprovecharla, ya que es una oportunidad que puede no existir mañana.

¿Se pueden abrir cuentas a distancia?

Acá hay una distinción bien concreta entre lo que son cuentas bancarias tradicionales (savings y checking) y brokerage accounts.

Las cuentas en brokers no sólo se pueden abrir a distancia. Es la forma usual de abrirlas. Ahora, no todos los brokers internacionales aceptan clientes de todos los países, así que acá por ahí tengas que investigar un poco. Pero la mayoría de los grandes (sin contar los que están en el negocio de Wealth Management como UBS y similares) te pueden llegar a aceptar directamente y sin ningún tipo de intermediario.

Algunos como TD Ameritrade (USA) ni te piden mínimos. Otros como Saxo Bank (Dinamarca) te pueden llegar a pedir algún mínimo excesivo y sin sentido por ser argentino.

Respecto de los bancos tradicionales para cuenta bancaria estándar es muy distinto. Quedan algunos bancos que todavía abren cuentas a distancia, pero son la excepción y no la regla. Las cuentas bancarias en un 99% de los casos se abren de forma presencial. Si estás evaluando específicamente el caso de USA, hay un análisis detallado sobre por qué abrir cuentas en sucursales en USA es casi imposible y qué alternativas existen.

Este 1% restante juega un rol muy importante, ya que la apertura a distancia es algo que todos buscan. ¿Te podés imaginar por qué? Generalmente para lograrlo se requiere de asistencia o de una relación bastante sólida con la institución. También podés tener suerte y encontrar un banco que te la abra sin mayores inconvenientes, pero lo que seguro no es: rápido, fácil, sin intermediarios, sin mínimos y sin comisiones.

Querés algo complicado, así que expect to pay good money for it.

Riesgo argentino vs. riesgo diversificado

La diferencia entre tener todo en jurisdicción argentina y tener parte de tus activos afuera puede determinar si tu patrimonio sobrevive o no al próximo evento político o económico. Y los eventos políticos y económicos en Argentina no son precisamente infrecuentes.

Un broker local con pata internacional sigue estando bajo regulación argentina. Sus cuentas están en bancos locales. Su operación depende de que el estado argentino permita que siga funcionando. Y cuando vienen las restricciones (porque siempre vienen), ese broker va a cumplir las órdenes que reciba de las autoridades locales.

Un broker extranjero opera bajo regulación extranjera. Tus activos están custodiados en el exterior. Y cuando Argentina decide implementar controles de capitales, restricciones cambiarias o medidas confiscatorias, ese broker ni se entera. Porque está afuera de la jurisdicción.

La diferencia no es teórica. Es práctica y concreta. Y vale la pena entender también cómo elegir al banco correcto para una cuenta en el exterior, porque no todos ofrecen el mismo nivel de protección ni acceso.

Nuestra experiencia en Apertura bancaria internacional nos enseñó que las personas que diversificaron a tiempo pudieron seguir operando normalmente mientras otras quedaban atrapadas en restricciones locales.

Si estás transitando una situación en la cual necesitás ayuda, o simplemente querés contarnos tu caso, contactate con nosotros y vamos a ver cómo te podemos ayudar.