Mercury, Brex, Wise, Payoneer. Todas ofrecen "datos bancarios", muchas te dan una "cuenta corriente", algunas hasta una tarjeta de débito con tu nombre. Pero hay un detalle que casi nadie te dice: ninguna de esas plataformas es un banco.
Son wallets. Y la diferencia entre una wallet y una cuenta bancaria real es tan grande que podría costarte todo lo que tenés ahí adentro.
Wallets vs bancos: la diferencia que nadie te explica
Las wallets simulan las prestaciones de una cuenta bancaria. Podés recibir pagos, enviar transferencias, operar con cierta normalidad. Están buenísimas como procesador de pagos. El problema empieza cuando empezás a ahorrar en ellas.
Apenas tengas un excedente de dinero en cualquier wallet, tenés que pasarlo a una cuenta real. No porque seas millonario. Porque las wallets no tienen las mismas protecciones regulatorias que un banco, porque pueden cerrar tu acceso sin aviso previo, porque dependen de un intermediario bancario que puede cambiar de política de un día para el otro.
¿Te acordás de cuántas fintech perdieron acceso a sus cuentas bancarias subyacentes en el último año y medio? Tus fondos quedaron en el limbo durante semanas. En algunos casos, meses.
Quién necesita una cuenta bancaria real (y lo necesita ya)
No hace falta tener un ahorro significativo para justificar una cuenta en el exterior. De hecho, cualquier persona con mínimo ahorro en dólares bancarizado debería tenerla. El cepo en Argentina es anecdótico comparado con el problema de fondo: la plaza bancaria argentina no tiene credibilidad.
Y vos sos libre de tener tus bienes donde se te antoje.
Pero más allá del que ahorra circunstancialmente, hay perfiles que necesitan este tipo de cuentas con una urgencia que muchas veces ni ellos mismos dimensionan:
Si sos contractor y trabajás para el exterior, necesitás una cuenta bancaria. No importa a través de qué plataforma te paguen. Ese dinero debe fluir hacia una cuenta propia donde puedas ahorrar y operar tranquilo. Wise o Payoneer están perfectos para recibir. Pero de ahí en adelante, querés un banco de verdad. Si todavía no sabés qué implica trabajar freelance para el exterior desde Argentina, ese es un buen punto de partida.
Si tenés una LLC, necesitás una cuenta bancaria. Mercury está perfecto para tu LLC siempre y cuando no ahorres en ella. Si tenés un excedente, cobrás en Mercury y después distribuís a una cuenta real. El problema es que muchos se quedan en el primer paso y después no entienden por qué un día se despertaron sin acceso a sus fondos. Esto se conecta directamente con por qué la parte bancaria no puede ser un detalle secundario en ninguna estructura.
Si tenés una startup con funding externo, necesitás dos cosas: una cuenta corporativa para el tesoro y, en todo caso, una wallet como Mercury para operar el día a día. Muchas startups arrancan con Mercury para captar inversión rápido (lo cual tiene sentido), pero después olvidan la segunda parte. Al captar fondos externos adquirís un deber de cuidado sobre esos fondos. Con la cantidad de antecedentes que existieron, hoy en día no realizar este traspaso puede ser considerado negligencia. ¿Querés explicarle a tus inversores que perdiste acceso al tesoro porque estaba todo en una wallet y el banco subyacente cerró la relación?
Cómo se abre una cuenta en USA (spoiler: no es en Miami)
No estamos en el año 2009. El viajecito a Miami a abrir cuentas es increíblemente riesgoso e inútil. Ya no se abren así. No le creas todo a tu primo.
Hoy en día la forma más económica y segura de abrir una cuenta bancaria es remotamente, mediante los respectivos departamentos de clientes internacionales de los bancos. Si querés entender mejor por qué abrir cuentas en sucursales en USA es casi imposible para no residentes, tenemos un artículo específico sobre eso. Nosotros tenemos relaciones comerciales con muchos bancos que hacen aperturas remotas y te podemos ayudar a encontrar el que más se adapte a tus necesidades.
Europa y Uruguay son plazas interesantes para objetivos específicos. Uruguay puede tener sentido si tu estructura está allá o si tenés residencia fiscal. Europa, dependiendo del caso, puede ofrecerte acceso a ciertas redes de pago o facilidades operativas. Pero fuera de esos objetivos puntuales, generalmente no son recomendables.
También existen otras cuestiones a considerar: FATCA (si sos ciudadano estadounidense o green card holder) y el Impuesto a la Herencia en USA (que puede aplicar incluso si no sos ciudadano, dependiendo de cómo esté estructurada tu tenencia). Si tenés una LLC y propiedades o inversiones, vale la pena leer sobre cómo el impuesto a la herencia impacta en estructuras de LLC para e-commerce y activos en USA. Son cosas que deben ser analizadas independientemente con cada cliente.
Por qué esto importa más de lo que pensás
Quizás hoy tengas la cuenta llena en Mercury y todo funcione perfecto. Quizás Wise te resuelva la vida y nunca tuviste un problema. Genial. Pero el contexto en el que estamos viviendo cambia todos los días. Las reglas del juego se modifican sin aviso. Los bancos subyacentes de estas plataformas revisan sus políticas de riesgo cada trimestre.
Y mañana pueden dejar de estar sobre la mesa.
Podemos ayudarte a comprender tu situación, tus urgencias y a establecer la mejor estrategia bancaria remota de acuerdo a las opciones que hoy están disponibles. Si necesitás avanzar con Apertura bancaria internacional, este es el momento.
Si estás transitando una situación en la cual necesitás ayuda, o simplemente querés contarnos tu caso, contactate con nosotros y vamos a ver cómo te podemos ayudar.
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