Vemos este mismo error todo el tiempo. Freelancers y startups que tienen todo su patrimonio acumulado en plataformas que nunca fueron diseñadas para eso.
¿Cuál es el error más común que vemos en materia de estructuración corporativa? La respuesta cambia con el tiempo, porque los errores van mutando según lo que está de moda o lo que parece más fácil. Pero últimamente hay uno que se repite hasta el cansancio: tener el tesoro de tu empresa o tu patrimonio personal expuesto en plataformas de pago que no son bancos.
Hablamos de freelancers y startups con cantidades significativas de dinero en Mercury, Relay, Wise, Payoneer y similares. Estas plataformas son útiles para arrancar y para mover plata de un lado a otro. Pero no son para ahorrar.
Por qué estas plataformas no fueron diseñadas para holdear tu patrimonio
Cuando usás un procesador de pago para algo que no fue pensado para hacer, estás asumiendo riesgos que probablemente ni siquiera conozcas. Y estos riesgos pueden ser catastróficos dependiendo de tu situación.
El primero tiene que ver con la coherencia estructural. Si sos freelancer con una LLC y dejás todo el dinero ahí después de cobrarlo, estás anulando la protección que se supone que te da la estructura. ¿Tenés un problema con un cliente, un proveedor o cualquier otra persona? Tu patrimonio queda expuesto en un litigio. Es como poner el auto adelante del paragolpes.
El segundo problema es la incongruencia en el tipo societario. Si sos no residente americano y usás una LLC aprovechando sus beneficios de transparencia fiscal, entonces tenés que operarla tal como está diseñada. Y eso implica hacer distribuciones a los members. Usar una LLC como si fuera una C-Corp puede hacer que te obliguen a tributar como una C-Corp. Esto puede implicar, en muchos casos, una carga impositiva que no tenías contemplada. Si no tenés claro cómo funcionan las distribuciones, vale la pena leer sobre cómo hacerte distribuciones con tu propia LLC.
Pero hay más. Las plataformas que mencionamos no son bancos. Son un front end con un proveedor de banking as a service por detrás. Además, varias de ellas son startups. Pueden desaparecer de un día para el otro por falta de runway, o pueden ser "desbancarizadas", quedando en un limbo parecido al de Utoppia (que ahora parece que vuelve, pero nadie sabe bien cómo ni cuándo).
Y después está el tema del impuesto a la herencia. En el caso de las LLC, la estructura no protege al member de tener que pagar ese impuesto, que puede llegar al 40% en algunos casos. Además, pueden generarse congelamientos de cuentas o situaciones similares que, aunque no deberían suceder, suceden. Y cuando suceden, pueden descalabrar por completo las finanzas de una empresa. Este riesgo es especialmente relevante si tenés propiedades u otros activos en USA, como se explica en el artículo sobre LLCs para e-commerce y el impuesto a la herencia.
¿Qué hacés entonces con la plata que generás?
La solución no es complicada, pero requiere pensar la estructura de forma completa desde el principio.
Primero, los members necesitan cuentas personales en bancos reales de apertura remota. Ahí podés hacerte las distribuciones correspondientes sin riesgo adicional. Segundo, la empresa necesita cuentas corporativas también en bancos reales, donde pueda mantener el tesoro sin exponerse innecesariamente.
Las plataformas virtuales tienen que usarse únicamente como lo que son: procesadores de pagos. Entrá la plata, procesala, movela. Pero no la dejes ahí acumulándose mes tras mes. Si no sabés bien cómo elegir entre las opciones disponibles, vale la pena leer sobre cómo elegir al banco correcto para tu cuenta en el exterior.
Y en el caso del impuesto a la herencia, hay que pensar en las estructuras correspondientes. "¿Quién se va a enterar?" no es una estructura. Podés terminar con el traje a rayas si jugás con eso.
Este error no es inocente
Lo que pasa es que muchos freelancers y startups piensan que están estructurados porque tienen una LLC y una cuenta en Mercury. Pero tener una LLC sin usarla correctamente es peor que no tener nada, porque te da una falsa sensación de seguridad.
El problema no es Mercury, Wise o Payoneer. El problema es usarlos para algo que no deberías. Y el problema se agrava cuando tu patrimonio crece y seguís operando como si estuvieras empezando. Entender qué es perforar el velo corporativo y cómo evitarlo es parte esencial de usar una LLC correctamente.
Estructurarse bien implica tener claridad sobre qué herramienta usás para qué. Un procesador de pago no es un banco. Una LLC no es una caja fuerte. Y una cuenta corporativa no es una cuenta personal.
¿Tenés tu estructura montada pero todavía no resolviste la parte bancaria? Podés ver más sobre Apertura bancaria internacional para entender cómo armar esa parte correctamente.
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