Mercury, Wise y Payoneer: para qué sirven y para qué no

El front es impecable. El back es otra historia.

Mercury, Wise y Payoneer funcionan muy bien. La experiencia de usuario es clara, los tiempos son rápidos, las interfaces son modernas. Todo eso es real.

Lo que no se ve tan fácilmente es lo que hay detrás. No son bancos. Son plataformas fintech que usan por detrás un esquema de banking as a service con proveedores bancarios que no son precisamente los más sólidos del sistema financiero mundial. Son el tipo de proveedores que de vez en cuando salen en los diarios por los problemas que tienen.

Si mañana aparece una noticia diciendo que cerró una de estas plataformas, todo el mundo va a decir "qué bronca". Pero nadie va a decir "qué sorpresa".

No sabés cuáles son tus derechos sobre tu plata

Cuando abrís una cuenta en una de estas plataformas y depositás fondos, en muchos casos no tenés del todo claro qué derechos tenés sobre ese dinero si algo sale mal. ¿Están tus depósitos cubiertos por FDIC? ¿Hasta qué monto? ¿En qué condiciones?

Esas preguntas no tienen respuestas simples y la mayoría de la gente no las hace hasta que el problema existe. Y vos no querés ser la persona que le hace el stress test al sistema. No querés enterarte si tus depósitos están o no cubiertos el día que tu proveedor tiene un problema.

Para lo que fueron creadas

Estas plataformas fueron diseñadas para cobrar y para pagar. Para eso son extraordinarias. El dinero llega, se distribuye a donde tiene que ir: pagos a proveedores, sueldos, distribuciones. Esa es la función para la que están optimizadas y la hacen muy bien.

El problema aparece cuando se las usa como si fueran cuentas de ahorro. Cuando el capital se acumula ahí porque es cómodo y porque funciona bien el día a día. Eso es usar una herramienta para algo para lo que no fue diseñada.

No son una alternativa a la banca tradicional

Hay una confusión muy común: pensar que estas fintechs reemplazaron a los bancos tradicionales. Son otra especie que juega en conjunto con la banca tradicional.

La banca tradicional no hace igual de bien lo que hacen estas plataformas para cobrar y operar. Y estas plataformas no hacen lo que hace la banca tradicional para custodiar capital con derechos claros y verificados por el tiempo. Cada una tiene su función y las dos son necesarias.

Para guardar el tesoro, banco real

Para ahorrar, para custodiar capital, para guardar lo que costó construir, hay que ir a proveedores realmente bancarios. Instituciones donde los marcos regulatorios son claros, donde la protección de depósitos está definida, donde los derechos del titular están verificados por décadas de historia institucional.

Eso no significa que sea complicado ni que requiera viajar ni que esté fuera del alcance. Hoy es posible abrir cuentas en bancos reales de forma completamente remota desde Argentina. El proceso requiere saber cómo hacerlo, pero existe y funciona.

Cómo trabajamos en B&P

Tenemos relación directa con instituciones bancarias en distintas jurisdicciones. Sabemos qué perfil acepta cada banco, cómo presentar el caso correctamente y cuáles son los números reales antes de arrancar el proceso.

El objetivo es que cada cliente tenga la combinación correcta: las plataformas que corresponden para operar y cobrar, y el banco que corresponde para custodiar lo que construyó.