Seguros médicos para nómadas digitales: qué cubren y qué no

Moverte por el mundo con una laptop suena romántico hasta que te quebrás un brazo en Tailandia o necesitás un dentista de urgencia en Lisboa. Ahí te das cuenta de que la cobertura médica no es un lujo. Es parte de la estructura operativa de tu vida como freelancer internacional.

El seguro que tenés no sirve para esto

Assist Card, Universal Assistance y todas esas coberturas que venís usando cada vez que viajabas dos semanas a Europa no están diseñadas para vos. Están pensadas para turistas con ida y vuelta confirmada. No para gente que vive en movimiento.

Estos seguros están repletos de limitaciones. Exigen que vuelvas a tu homebase cada cierta cantidad de días. Si descubren una excusa para no cubrirte, no te van a cubrir. Hace poco tuvimos un caso de una persona con un ACV en Miami. El seguro rechazó el reclamo porque el pasaje no había sido pagado con la misma tarjeta que proveía el servicio asegurador. Una ridiculez absoluta, pero legal según el contrato que había firmado.

Y después está el tema de la "propia negligencia". Te quebrás jugando al fútbol y pueden decirte que fue un riesgo al que te expusiste vos solo, no contemplado en la póliza. ¿Te parece absurdo? Lo es. Pero pasa.

Lean las pólizas. En serio.

Seguro de viaje vs. seguro médico (no son lo mismo)

El seguro de viaje te cubre principalmente pérdida de equipaje, pasaportes, retrasos de vuelos, accidentes. Algunas empresas incluyen daños o pérdidas de tecnología (laptop, cámara). Para un nómada digital, esto tiene sentido porque estamos hablando de tus herramientas de trabajo. Pero no reemplaza la cobertura médica.

El seguro médico cubre hospitalizaciones, tratamientos de emergencia, cirugías, tratamiento oncológico en algunos casos, emergencias dentales. Generalmente no incluye chequeos de rutina. Está pensado para que no te fundas si te pasa algo grave.

Las dos cosas son distintas. Y probablemente necesites las dos.

Safety Wings: dos planes muy diferentes

Safety Wings opera en más de 175 países. Tiene dos productos que suenan parecidos pero funcionan diferente.

Nomad Insurance

Es un seguro de viaje médico. Te cubre en cualquier parte del mundo excepto en tu país de origen. Cada 90 días te permite volver a tu homebase por 30 días con cobertura (15 días si tu homebase es USA). No es atención primaria de salud.

Cubre Covid-19, hospitalización, cuidados intensivos, ambulancias, urgencias, terapia física, cuidados quiroprácticos, emergencias dentales. No cubre deportes de alto riesgo, enfermedades preexistentes, tratamiento oncológico, tratamientos preventivos, chequeos de rutina.

Del lado del seguro de viaje propiamente dicho, incluye interrupción o retraso del viaje, pérdida de equipaje, desastres naturales, evacuación política o por emergencia médica, muerte accidental.

El precio varía según tu edad. Se cobra cada cuatro semanas. Para alguien de entre 18 y 39 años, estamos hablando de valores accesibles anualizados. Después de los 50, los números suben bastante. Cubre hasta un techo anual considerable. Bonus: cubre hasta dos niños menores de diez años (un niño por cada adulto dentro de una familia).

Remote Health

Esto es otra cosa. Es un seguro de salud global completo. Está pensado para gente que pasa largos períodos fuera de su país de origen. Cubre también dentro de tu homebase. No tiene los beneficios de seguro de viaje.

El techo de cobertura anual es más alto que en Nomad Insurance. Cubre tratamientos hospitalarios, tratamiento oncológico, cirugías, tomografías, resonancias magnéticas, trasplante de órganos, ambulancias, medicación con prescripción médica, terapias física y ocupacional, repatriación. Incluso te dan dinero en efectivo si el hospital no puede cubrir algún servicio.

Los valores mensuales son más altos que Nomad Insurance, particularmente a partir de los 40 años. Podés agregar cobertura adicional pagando un extra: maternidad, odontología, vacunación, servicios ambulatorios, cobertura en USA, Hong Kong y Singapur.

World Nomads: para emergencias, no para vivir

World Nomads es un seguro de viaje con cobertura para emergencias médicas y situaciones imprevistas. Tiene dos planes: Standard y Explorer. El Explorer incluye todo lo del Standard más beneficios extras.

Cubre emergencias médicas (cirugías, medicación bajo receta, tratamientos ambulatorios), gastos dentales, evacuación médica de emergencia, hospitalización y ambulancias en caso de embarazos. Del lado del viaje: demoras, cancelaciones o interrupciones por eventos imprevistos, retrasos o daños de equipaje, robo de pasaportes.

No cubre condiciones médicas preexistentes, gastos médicos que no son emergencias (chequeos de rutina), objetos perdidos por falta de supervisión, equipaje dañado por uso. Tampoco cubre Covid-19.

Los precios anuales varían según edad. Para alguien de entre 18 y 49 años, los números no son un escándalo. Pero aumentan con la edad.

IMG Global: varios planes, varios techos

IMG Global tiene múltiples planes que varían en máximos de cobertura y beneficios. Todos se pueden renovar anualmente.

Cubren hospitalizaciones, medicina complementaria, tratamientos oncológicos, terapia física, podiatría, accidentes, enfermedades mentales o emocionales, cuidados intensivos, tratamientos ambulatorios, ambulancias, cuidados preventivos previos al viaje (vacunas), cirugías, cuidados preventivos, medicación bajo receta, estudios médicos (radiografía, resonancia, electrocardiograma), evacuación en caso de emergencia, condiciones médicas preexistentes, emergencias dentales.

Tienen cuatro planes principales: Bronze, Silver, Gold y Platinum. Los techos de cobertura anual van desde valores considerables en Bronze hasta techos muy altos en Platinum. El plan más caro incluye también cobertura por maternidad, oftalmología, pérdida de equipaje y pasaportes.

Los costos mensuales varían bastante según el plan. Bronze es el más accesible. Platinum es significativamente más caro.

Dos seguros en paralelo (y por qué esto no es redundancia)

Cuando evalúes tu cobertura médica, tenés que pensar en dos cosas que van a operar en paralelo.

Primero: el seguro que vos querés tener. El que te deja tranquilo. El que te brinda las prestaciones que necesitás. Esto es particularmente relevante si venís del sistema privado argentino. Con todas sus falencias, las prestaciones de un Swiss Medical o un OSDE son superiores a las de un sistema público europeo, canadiense o británico. El nivel de hotelería sanitaria es otro. Necesitás un seguro que te brinde tranquilidad y un trato similar al que estabas acostumbrado.

Segundo: el seguro que hay que tener a los fines burocráticos. A veces coinciden con el primero. A veces no. Muchas jurisdicciones te van a pedir que contrates un seguro de salud como parte de los requisitos de residencia. Y acá es donde la cosa se pone absurda: un seguro internacional de varios miles de dólares anuales puede no ser aceptado, pero una mutual local de valores mensuales muy bajos, con muchísimas menos prestaciones, sí lo es.

No prima el sentido común.

A veces hay que pagar un poco más para que el aparato burocrático esté contento. Y después usar el seguro que realmente te cubre como vos necesitás.

¿Y si estás buscando residencia en algún lugar?

Cuando vayas a solicitar programas de residencia en jurisdicciones amigables, la gran mayoría te van a pedir que tengas tu propio seguro de salud. Ahí es donde se cruza la parte médica con la parte legal. Tenés que corroborar que el seguro que estás contratando sea compatible con los requerimientos del país en cuestión. No todos los seguros internacionales califican para todos los programas.

Esto es algo que solemos ver en los casos que trabajamos de Estructuración corporativa internacional: la parte de salud no es un detalle, es un componente más de la estrategia completa.

Si estás pensando en establecer tu base en la región, puede servirte revisar qué implica realmente emigrar a Uruguay y cómo funcionan los trámites de residencia una vez que llegás.

Y si todavía no tenés claro cómo resolver la residencia fiscal cuando sos nómada digital, esa es una pregunta que hay que responder antes de contratar cualquier seguro: dependiendo de dónde tributés, cambia qué opciones tienen sentido.

Por último, si estás en proceso de estructurar tus herramientas como freelancer, la cobertura médica entra exactamente en esa categoría: no es un gasto, es infraestructura.

Si estás transitando una situación en la cual necesitás ayuda, o simplemente querés contarnos tu caso, contactate con nosotros y vamos a ver cómo te podemos ayudar.