¿Se puede vivir sin bancos?

Muchísimos emprendedores que arrancan en el freelancismo no tienen absolutamente nada. A lo sumo una cuenta de Paypal o Payoneer. Y arrancan. Pareciera que pueden vivir sin banco. Pero después viene la frase inevitable: "junto unos mangos acá y cuando se justifique viajo y me abro una cuenta". Ahí ya perciben instintivamente que una billetera virtual no es un banco y no está diseñada para ahorrar.

¿Podés vivir sin bancos? Depende de lo que entiendas por vivir.

Empresas fintech, procesadores de pago y bancos: ¿son lo mismo?

La proliferación de EMIs, alternativas fintech y bancos virtuales por todo el mundo hace cada vez más difusa la diferencia con la banca tradicional. De hecho, lo vimos hace poco con Wirecard. Un banco con todas las letras que se disfrazaba de fintech. Y terminó como fintech.

Hoy en día hay opciones, y el emprendedor ya no sabe qué le conviene usar y qué no. Además, interviene el factor jurisdiccional. ¿Qué es más seguro, una fintech en Singapur o un banco de 100 años de antigüedad en Argentina?

Desde esta cuenta solemos presentarnos con una perspectiva pro fintech pero anti espejitos de colores. Si la empresa fintech resuelve un problema concreto de una forma única, entonces perfecto. Si ofrece algún que otro descuento y lo único que pretende es otorgar herramientas de control estatal en economías que funcionan justamente por desreguladas, entonces no sirve para nada.

Como regla general, mantenete cerca de fintechs que te permitan hacer algo que antes no podías, de manera fácil con integración seamless con el resto de tu vida. Y mantenete lejos de fintechs que promueven "integración", "bancarización", y conceptos vacíos de ese tipo.

¿Dónde conviene guardar tu dinero?

Seamos sinceros. El freelancer, el emprendedor, el exportador de servicios no suele necesitar financiación bancaria tradicional. Quizás en un estadio más avanzado, pero tiende a buscar inversores en lugar de crédito tradicional.

Entonces, para el pequeño exportador de servicios que del banco no quiere crédito y lo único que quiere es que le permita cobrarle a los clientes y ser custodio de su dinero e inversiones: ¿hay tanta diferencia con una fintech?

Cada vez menos. Pero siguen existiendo líneas claras.

Vayamos un poco más a lo concreto. ¿Se puede "ahorrar" en Paypal, Payoneer, Transferwise, Stripe, Skrill, etc.? La respuesta es no. No es recomendable en absoluto utilizar plataformas de procesamiento para ahorrar. Ya lo dijimos antes (y lo seguimos repitiendo porque la gente sigue cometiendo el mismo error): tienen el block muy fácil y ante el más mínimo movimiento que no les guste te pueden cerrar la cuenta. Si son buenos te van a dejar retirar tu dinero a un banco, y si no empieza un proceso que puede llevar meses. El caso Utoppia es un ejemplo perfecto de por qué depender de una sola plataforma no bancaria puede salir muy caro.

Hoy por hoy es absolutamente necesario tener bancos tradicionales para custodiar nuestro dinero y brokers para custodiar nuestras inversiones.

¿Cuándo una fintech puede reemplazar a un banco?

A la hora de crear estructuras, es perfectamente posible utilizar empresas fintech como herramientas de paso. Por ejemplo, hoy en día con Transferwise (Wise) es extremadamente simple crear cuentas corporativas para LLC y para muchísimas otras figuras del exterior.

En una estructura que no pretende que la entidad acumule dinero, donde el flujo es rápidamente reinvertido, utilizado o distribuido, entonces Transferwise puede cumplir este rol a la perfección. Esto conecta directamente con la pregunta de cuántas cuentas bancarias en el exterior conviene tener: la respuesta casi siempre implica combinar bancos reales con herramientas de paso.

Una jurisdicción muy curiosa a estos efectos es Hong Kong. Hoy por hoy, podríamos decir que Hong Kong es una jurisdicción en desuso, y el peligro que representa China interviniendo cada vez con más violencia constituye un riesgo que nadie quiere correr. No era el caso hace muy pocos años, y era extremadamente común para emprendedores de todo el mundo incorporar en Hong Kong.

Pero era prácticamente imposible conseguir una cuenta bancaria en Hong Kong para la empresa incorporada. Ni a distancia, ni en persona. Era una epopeya que muy pocos podían conquistar. Así es que aparecieron unas cuantas fintechs que brindaban "los mismos servicios que un banco", con datos bancarios propios únicos, etc., pero que simplemente no eran bancos.

Y las personas interesadas en incorporar en Hong Kong sabían que tendrían que conformarse con eso, y únicamente procedían si el propósito de la entidad incorporada era compatible con esta situación.

A modo de resumen: hoy por hoy ni las wallets ni las empresas fintech pueden reemplazar un banco cuando serían la única pata bancaria de la estructura. Pero pueden perfectamente reemplazarlo si ya existen otros bancos en la estructura, y se utilizan para funciones para las que fueron específicamente creadas. De hecho, nunca deberías avanzar con una estructura patrimonial si la pata bancaria no está resuelta: es la parte que más frecuentemente se subestima y más problemas genera.

Por supuesto que esto requiere extensa investigación previa y cada caso va a depender de un millón de variables. Pero las líneas que antes eran ultra rígidas, hoy la verdad que no lo son tanto. Y a medida que avance la utilización masiva de stablecoins como medio de pago, es cierto que todo menos esto último puede tornarse innecesario y obsoleto.

Si estás transitando una situación en la cual necesitás ayuda, o simplemente querés contarnos tu caso, contactate con nosotros y vamos a ver cómo te podemos ayudar.

Para estructuras que requieren gestión bancaria profesional, podemos ayudarte con Apertura bancaria internacional.

Payoneer entra en esa categoría de herramientas útiles que muchos usan mal: acá te contamos cuándo sirve y cuándo no.